Et le respect de la vie privée dans tout ça ?

12fév08

Il y a quelques années de cela, le ministère de l’intérieur avait signé un accord avec des partenaires étrangers pour développer un système de cartes d’identités biométriques. La levée de boucliers que j’espérais en apprenant la nouvelle n’a pas eu lieu. S’il est bien une chose que l’on porte sur nous, toute notre vie, ce sont bien nos données biométriques. La moindre faille dans le système informatique contenant ces données permettra à ceux qui se les sont procurées d’avoir des données sensibles sur chacun d’entre nous (cf. l’histoire des 20 millions de britanniques). Ces données, une fois entre les mains d’un tiers, j’insiste dessus, ne pourront jamais être changées (tel un login ou un mot de passe). Vous et moi les portons en nous, toute notre vie. Malheureusement, aujourd’hui il est trop tard pour réagir.

Dans le même registre, j’ai lu aujourd’hui une dépêche Reuters indiquant que Bank Al Maghrib (la banque centrale) à signé un accord avec la firme Experian pour tout ce qui a un rapport avec le Credit Check.

What is credit check

Il s’agit d’une base de données centralisée chez un prestataire (Experian en l’occurence) qui contient les informations sur nos habitudes de consommation, nos entrées et sorties d’argent etc. Le but de ce système est de fournir aux différents organismes de crédit et aux banques (il y en aurait 70 au Maroc) une information fiable mais surtout calibrée aux mêmes critères (et donc objective et juste) concernant la solvabilité de chacun d’entre nous. Fine. Le but est louable et une information précise et objective permettra aux différents prêteurs de n’accorder des prêts qu’aux gens ayant un ratio de solvabilité présentable (je passe sur le débat interminable sur “on ne prête qu’aux riches mais pas aux pauvres”, on n’est pas là pour ça). Une meilleure connaissance de la solvabilité des clients permet d’éviter de prêter à des personnes qui courent un risque d’insolvabilité, et donc d’éviter de déstabiliser le système financier (ex. Subprime Crisis). Still fine…
Seulement le risque dans l’histoire, et je le vois venir gros comme une mamma italienne, c’est de voir la population bancarisée opter de plus en plus pour une gestion de leur Credit History à l’anglaise ou américaine : Une carte de débit + Une ou plusieurs cartes de crédit. La différence entre ces deux types de cartes est que l’une “tire” directement l’argent de notre compte (débit) tandis que la carte de crédit permet d’effectuer des paiements que l’on ne paie en réalité qu’à la fin du mois.

The more you spend, the better your score

Le credit history et le credit score sont grosso modo calculés sur ce que vous dépensez avec votre carte de crédit. Plus on dépense, meilleur est votre score. L’effet pervers de ce système est de pousser les gens à la surconsommation. En effet, dans les pays ou le credit check est répandu, il peut être utilisé par votre agent immobilier pour vérifier votre solvabilité, par votre opérateur téléphonique pour savoir s’il vous accepte sur son réseau, par votre fournisseur d’accès à internet … bref, par tous les gens à qui vous devrez payer une dîme régulièrement. Malheureusement, ceci a pour conséquence de pousser les gens à la surconsommation : plus on consomme, meilleur est notre score. Et si notre score est meilleur, plus simple sera l’accès aux services de base (logement, telecoms etc.). La conséquence ultime étant bien entendu un surendettement des ménages.
Imaginons le pire, s’il vous arrive d’avoir à un moment donné et de façon ponctuelle des difficultés financières. Le credit score est immédiatement et durablement impacté par cela, vous privant d’une multitude de services.

Concurrence muselée

Une autre répercussion de ce système est la mort de la concurrence (en faveur du client) dans le secteur bancaire et du crédit. Il est évident que deux banques ayant un coût du capital comparable, et la même information sur le client proposeront des taux de crédit (immobilier, à la consommation etc.) comparables.
L’un des principe de base de la négociation se retrouve en faveur des organismes financiers dorénavant : l’asymétrie de l’information. Auparavant, celui qui en savait le plus sur la réelle situation financière était le consommateur, établissant (un peu) le rapport de forces en sa faveur. Dorénavant, ce rapport sera en faveur de l’organisme de crédit puisque ce dernier, connaissant non seulement parfaitement notre profil, mais aussi le sien (!) : il est avantagé par cette information complète car sachant qu’aucun autre organisme ne présentera de meilleure offre.

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